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一文读懂P2P平台资金存管的概念及基本模式

2017/5/3 16:00:40 次浏览 来源:网络整理   分类:投资宝典

自2006年P2P这个新兴的互联网金融行业登陆中国以来,从无人问津到野蛮生长,经历了风起云涌的十年。如今这个专为中小微企业服务的金融行业,又是曾经炸雷、跑路遍地的行业也迎来它的合规期,而合规的第一步就是业内人士普遍热谈的“银行资金存管”。

2016年8月24日,银监会等部门联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确规定P2P平台的资金应由银行存管。今年2月23日,银监会又公布了《网络借贷资金存管业务指引》,则更加细化了银行资金存管的操作规范。至此,P2P平台有没有落实银行资金存管成为这家平台是否合规的生死命门。


那么到底什么是所谓的“银行资金存管”业务?对P2P平台发展、对投资人的权益又有什么好处?平台对接了存管业务会对P2P平台以及投资人造成什么影响?P2P该如何对接存管业务?本公众号将分为数期进行讲解。

什么是银行资金存管?

其实,我们业内人士常说的银行资金存管,它的学名叫做“网络借贷资金存管业务”。

根据《网络借贷资金存管业务指引》第二条规定:

“网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。”


巴拉巴拉讲了一堆,听了头大,还是不知这个存管到底是怎么存的,怎么管的。我们得从P2P的模式说起。

来看我们举一个实例

例:小张因为生产需要缺30万块钱,便找到一家P2P平台,提出借款申请。

P2P平台通过审核发现借款人小张的条件不错,于是在网络上发布了小张的借款项目,又称借款标。

投资人小李有点闲钱,通过实名认证,成为了这家平台常客,发现了小张的借款需求,于是把30万投到这个借款标上。

P2P1.0:

这是P2P的最基本的理念,相信很多人知道,别怪我啰嗦。

细心的人可能会去想:小张和小李的实际的钱到底是怎么流向的?小李既然要借钱,这钱怎么到他手上呢?总不该直接送钱给他吧?一般来说,借款人要在平台开设一个账户,以后这个钱就在这个账户上借还。

对于小张,既然他要投资理财,那也肯定要在平台上开立一个账户。一般来说,小张会把钱充值到这个账户里,如果发现有借款标,那他就用这个账户的钱去投这个借款标。

这就要提到存管业务的关键的概念“账户”。因此我要把上图的P2P1.0改一下。

P2P1.1:


这就是没有存管银行的P2P的操作模式,也是以前大多数P2P平台的模式。那我们再进一步去深想:借款人和投资人的账户由谁来管理呢?这就由此引出“存管”的概念了。在P2P合规之前,这些账户里的钱很有可能被P2P平台掌握着,这笔然导致“资金池”的出现,从而进一步引发了非法集资、自融、庞氏骗局等等金融风险和法律风险。损害了平台发展、行业前景和投资人的利益,从长远看,这种模式其实是各方皆输的模式。

那么为了避免这种金融和法律风险,最好的办法就是借款人和投资人的账户不由P2P平台及关联方来存管,而是由第三方存管。既然第三方管理着P2P平台上的大量资金(从几亿到几百上千亿的资金),那么这个第三方一定得靠谱啊,所以“银行资金存管”制度自然就呼之欲出了。

看图P2P2.0:

这个时候再看看我们之前说过的存管概念是不是就好懂的多了。网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人(这里的委托人一般就是P2P平台)的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。

说白了,就是银行帮P2P平台管理借款人和投资人的账户。

但是,对银行来说,他是有隐忧的:凭什么你P2P平台让我存管账户我银行就得该给你存管?万一你平台借着我的旗号给平台背书怎么办?万一平台出现风险我银行要不要承担连带责任?为了免除银行的隐忧,让我们存管制度合理的运行下去,《指引》第二条,又加了一句话:存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。


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