当前位置:投呗 > 新闻资讯 > 以担保人借贷模式能否破解现金贷危局

以担保人借贷模式能否破解现金贷危局

2017/4/24 19:27:31 次浏览 来源:网络整理   分类:平台考察

现金贷目前的危机两方面:一个涉嫌高利贷,超过法定的36%高额利息怎么降下来?一个是暴力催收,逼的借款人杀人、自杀,社会影响极坏,导致监管趋严。

解决思路,一靠人工智能,精准做好贷前风控和审核,有效甄别并剔除恶意借款和无还款能力者;更进一步的办法就是给借款人增信,令其还款能力提高,降低坏账率。其中,增加担保人的模式或可尝试。即在全面审核借款人本身的信用后,再要求增加一个信用记录优良的担保人为借款人担保。

增加一个担保人,这其实是增加了一个增信的环节。好处在哪里?

、引入担保人增信是降低坏账率一个很好的办法。尤其是在监管不允许网贷刚性兑付,不允许设立风险保证金、质保金等情况下,从借款人贷前环节增信显然能够大幅降低坏账率。据英国媒体报道,这样违约率就会十分低,甚至不到5%。

本次现金贷新政《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》中说行业坏账率普遍在20%以上,我们知道只有少数平台能将坏账控制到20%以内,许多平台的真实坏账率是远超过20%的。

过去我们常说平台的价值不仅仅是一个交易的简单撮合,更应该表现在两方面:一、尽职审核借款人的信用,切实降低交易风险;二、协助催收,维护投资人本息安全。

不管你承认不承认,网贷平台做的就是类银行信贷业务,增信正是平台的价值体现。

二、坏账率降低后平台可以调降真实的综合利息(服务费、征信费等)至36%以下,直面合规合法运营。

不可讳言的是利息。从2016年监管从严后,网贷平台利息一降再降,甚至于有的平台给投资人的利息已经低到年化利率不足7%。尤其是一些大平台经常找的借口:是因为监管太严或者做银行存管导致成本上升、是监管导致的利息降低。但是,你怎么往外贷款的利息始终不降呢?而且,就目前监管严格划定36%的红线,但是未见有哪个平台调降借款人的利息。

过去你平台老担心风控不行,需要依靠高利息来覆盖20%以上的高风险。那么现在风险降下来,你能不能降低一下借贷人的利息,提高一下投资人的收益呢?

商道即是人道。厚不厚道,全看利息。没了人气,网贷平台真正的死路一条。

三、有担保人后,降低了坏账风险,明显可以增加投资人信心。尤其大额现金贷、信用贷等风险业务,有征信良好的保证人做担保,有房有车的担保人更好了。而且,担保人势必会对借款人的经济状况做一个全面的调查,等于帮平台先做了一个遍审核。恶意的、还不起,还不上的借款人势必锐减。即使还不上了,还有可追债的担保人的财产,投资人信心大增。

四、显著的扩大业务,贷款余额爆发增长。增加担保人后,不仅仅可以解决借款人信用不良的问题,有效地防止了多头借贷的借款人无法通过风控的问题,想想吧,每天平台上涉及多头借贷、资信不良而被风控拒掉的单子有多少。而且你的风控的额度可以释放到最大,可以明显地提高每笔的借款额度,循环借款等等。

五、活跃了征信使用范围和场景,切实推动了国家的金融改革。可预见的场景是:在人民银行的征信记录良好的几亿人都可以被借款人找来做担保人。这可是实实在在的扩大了人行征信的现实使用范围和场景。總然人行迟迟不肯下发个人征信牌照,但是却让网贷平台实实在地用起来了。

当然,任何事物有利有弊,增加担保人的弊端也是明显的:

首先,增加了担保人,就多一道审核,必然使得前期风控流程复杂。更何况有时候是增加不止一个自然人做担保的情形。大额、担保人不足额等等情况下,也不能算特殊或者不常见。这个时候,势必影响了服务的时效。原本一、二天就能放款的,现在搞不好得拖到三、四天甚至一周,对于借款人来说体验会变差,尤其很多平台都自吹大数据风控,一小时放款,3分钟、5分钟放款等等。有些借款人,会不会走掉、换别家。

其次,风控审核增加担保人后,费用明显是要增加的。风险降低了,利息降低了,但是费用却增加了。要不要增加收费?

总之,笔者认为增加担保人增信,利大于弊。


声明: 凡本站中非标注有“原创”的文章,均系本网编辑转载,转载目的在于传递更多信息,并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。如涉及作品内容、版权和其它问题,请在30日内与本网联系,我们将在第一时间删除内容!联系邮箱:cgc@toubei.cn


相关资讯

  • 中小P2P平台合规成本超300万 80%或面临淘汰

    有业内人士表示,平台为达到合规目前需要完成平台限额调整、银行资金存管、外部审计、ICP/EDI备案、加入指定的网贷行业协会等工作,这些项目都需付出相应的资金成本。有平台高管坦言,中小平台今年的监管成本比往年要多支出300万元-500万元。

    2017/5/27 18:03:18
  • 广州网贷整改发狠话:要么拥抱监管 要么跟行业分手

    广州相关监管部门监管态度明确:存量问题有历史原因,可以理解;但《暂行管理办法》要求清晰,各平台必须对照逐条落实,没马虎余地。

    2017/5/27 9:30:53
  • 社交失意转战金融得意 人人网互金贡献近半收入

    人人公司发布截至 12 月 31 日 2016 财年第四季度及全年财报,报告显示,Q4 总净营收为 2030 万美元,同比增长 49.8 %; 净亏损为 9330 万美元,与去年同期 5300 万美元相比有扩大;好在纵观全年业绩,人人公司净亏损 1.854 亿美元,相比以往财年 2.201 亿美元收窄;年度总净营…

    2017/5/17 16:49:01
  • 半年6家平台动手术 去P2P标签已成潮流

    拆分P2P业务板块的风潮持续了半年,多家平台表示此举是为了迎合监管要求。而对追求上市的平台来说,拆分后短期也难以实现目标。

    2017/5/15 16:55:30